老王今年56岁，去年刚退休，每月领着3000块的养老金。原本以为省着点花够用，结果上个月老伴一场小手术，自费部分掏了2万，儿子买房又支援了5万，存款一下子见底。现在他天天发愁："这往后要是生个大病，或者想旅个游，钱从哪儿来？"

老王的焦虑不是个例。55岁后，大部分人收入锐减，可花钱的地方一点没少：日常吃喝、水电煤气、人情往来，最要命的是医疗——年纪越大，医院跑得越勤。这时候如果没点存款压箱底，心里真跟悬着块石头似的。

养老要攒多少钱？得算三笔账

第一笔是活命钱。按现在物价，老两口在二三线城市，每月光买菜做饭、交物业费至少得2000。如果身体还行，偶尔下个馆子，添件衣服，再加1000。这还不算突发情况，比如家电坏了要换、孙子孙女要红包。一年4万是底线，如果打算活到80岁，25年就得准备100万。

第二笔是救命钱。人老了最怕生病，居民医保能报一半算不错了。邻居老张去年心梗，支架手术花了8万，医保报了4万，自费4万还得吃进口药，每月又搭进去2000。像这种病，没个20万存款真扛不住。

第三笔是体面钱。谁也不想老了天天窝家里数米下锅。想跟老姐妹报个夕阳红旅行团，得万把块；孙子暑假要来玩，总得带着去趟迪士尼；就算跳广场舞，好点的运动鞋也得三四百。这些零零碎碎，每年没2万真打不住。

现实很骨感：多数人根本攒不够

我打听了一圈周围55岁以上的老伙计，存款超过50万的凤毛麟角。普通工人退休金两三千，能攒下二三十万就算会过日子。更别说农村老人，很多连10万存款都没有，全靠儿女接济。

但话说回来，钱多钱少各有活法。北京的李阿姨退休金5000，但把房子租出去每月又多6000，老两口天天国内国外玩；而县城的老周夫妇，靠着2000块退休金和10万存款，自己种菜养鸡，小病去社区医院，日子也过得去。

三条实用建议

提前规划：50岁前尽量多攒点，别等到退休才着急。哪怕每月存1000，20年下来也有24万，加上利息能顶大事。

分散风险：存款别全放银行。留一部分买国债或者低风险理财，利息比定期高；再备三五万活期，随用随取。

量入为出：如果存款不多，就调整生活方式。比如搬到物价低的城市，小病别非挤三甲医院，旅游改周边自驾游。

说到底，养老没有标准答案。有人觉得100万才安心，也有人20万就够。关键是根据自己情况早做打算，手里有钱，心里不慌。就像老话说的："有粮有油，睡觉不愁；有存有贷，遇事不呆。"

免责声明：本文仅代表个人观点，养老规划需结合自身实际情况，建议咨询专业财务顾问。